如何辨識地下錢莊與借貸詐騙：8 個警訊與自保步驟

8 個警訊：出現任何一個就停下來

警訊 1：撥款前要求付費

「保證金」「對保費」「手續費」「帳戶驗證費」「保險費」「解凍費」，名目不斷翻新，共同點是錢還沒拿到，先要你匯錢出去。這是最常見的借貸詐騙，匯出去的錢拿不回來，借款也不會撥。

記住一句話：借款前絕不預付任何費用，要求先付手續費、保證金、預付利息即為詐騙。

警訊 2：要你交出證件、存摺、提款卡或網銀帳密

說是「對保需要」「驗證帳戶」，實際上是要拿你的帳戶當人頭帳戶洗錢。交出去的帳戶被用於詐騙後，你會被列為警示帳戶、所有帳戶被凍結，還可能被以幫助詐欺或洗錢的罪名偵辦。身分證影本只能在簽借據時提供給確認身分的對象，並註明用途；存摺、提款卡、密碼絕對不能給任何人。

警訊 3：話術強調「一定過」「不看信用」「當天拿錢」

正規金融機構一定會評估還款能力。宣稱不需要任何審查、信用不良也能借、不查聯徵紀錄，目的是吸引走投無路的人，後面接的不是撥款，就是警訊 1 的預付費用，或是警訊 4 的超高利率。

警訊 4：利率用「分」「日息」包裝

「月息 3 分」聽起來不多，換算年利率 36%；「每萬元每日 10 元」聽起來很少，年利率 36.5%；「借 10 萬，10 天後還 11 萬」是 10 天 10%，年利率超過 300%。依民法第 205 條，約定利率不得逾年利率 16%，超過部分之約定無效；利率高到「顯不相當」又利用你急迫處境的，對方可能構成刑法第 344 條重利罪。換算方式見〈月息 1 分、2 分是多少？〉。

警訊 5：預扣利息或巧立名目

借 NT$100,000，「先扣第一期利息」只拿到 NT$90,000，但本金仍算 100,000；或是利率看起來正常，另收「開辦費」「帳管費」。民法第 206 條禁止以折扣或其他方法巧取超過上限的利益，這些費用實質上是利息。

警訊 6：要求簽空白本票、空白借據

本票金額、到期日留白交給對方，對方可以填入任何數字直接聲請法院裁定強制執行。地下錢莊常用這招，加上要求簽遠高於實際借款金額的本票「作為擔保」。任何空白文件都不要簽；本票金額必須等於實際拿到的錢。

警訊 7：假冒銀行、融資公司、政府機關或平台客服

用與正規機構相似的名稱、LOGO、網站，或自稱某銀行的「外包專員」；要求下載不明 App、點連結填資料；用 LINE 個人帳號聯絡卻說是銀行。查證方法：打官方公開的客服電話（不是對方給的電話）確認是否有這個方案與這位專員。本平台或工作人員不會主動以任何名義向您收款。

警訊 8：只用 LINE 或電話聯絡，不願見面、不願簽正式借據

正常的出借方會希望文件完整，因為那也保護他自己。對方迴避提供真實姓名、身分證字號、不願簽載明雙方資料的借據，表示他不想留下任何能被追究的紀錄。

對照表：正常民間借貸 vs 地下錢莊／詐騙

已經受害了怎麼辦

匯了費用但沒拿到借款

1. 立刻撥打 165 反詐騙專線。
2. 通知自己的銀行，提供對方帳號，請求協助圈存（越快越有機會）。
3. 到警察局報案，帶所有對話截圖、匯款紀錄、對方帳號與聯絡方式。
4. 不要再匯任何「解凍費」「退費手續費」，那是第二輪詐騙。

已經借了高利貸

1. 保留借據、本票影本、匯款與還款紀錄、對話、催收訊息。
2. 超過年利率 16% 的利息部分，約定無效，你有權拒絕給付超過的部分；已付的部分能否請求返還需依個案判斷。
3. 催收出現恐嚇、騷擾、到住處或公司鬧事，立刻報警。刑法第 344-1 條對以強暴、脅迫、恐嚇等方法取得重利的行為有加重處罰。
4. 向法律扶助基金會申請諮詢，符合資格可以獲得律師協助。
5. 求助管道整理見〈遇到高利貸怎麼辦？〉。

交出了帳戶或證件

立刻到銀行掛失、更改所有密碼，並主動向警察局報案說明，留下你是受害者而非共犯的紀錄。

安全借款的自保清單

借款前，逐項確認：

• 已經嘗試過銀行、信用合作社等正規管道。
• 對方沒有要求任何撥款前的費用。
• 利率換算成年利率在 16% 以內，並寫在借據上。
• 借據載明雙方真實姓名、身分證字號、地址，雙方簽名，你有一份正本。
• 本金是實際拿到的金額，沒有預扣。
• 沒有簽任何空白文件。
• 沒有交出存摺、提款卡、網銀帳密。
• 款項以匯款方式交付，有紀錄。
• 已經算過每月要還多少，確定還得起。

借款的利率上限與法律效果，見〈民間借貸利率上限 16%：超過會怎樣？〉。懷疑遇到詐騙，請撥打 165 反詐騙專線。