借錢給朋友前，先做好這 5 件事

第 2 件事：問清楚用途與還款來源

這不是審問，而是正常的關心。兩個問題：

• 錢要用在哪裡？ 繳房租、醫療費、週轉、投資、還別的債？用途決定風險。借去「還另一筆債」或「投資」的錢，風險明顯高於「這個月房租差一點」。
• 打算怎麼還？ 「下個月發薪水」「年終獎金」「某筆貨款入帳」。有具體來源才有具體日期，也才能寫進借據。如果對方答不出來，表示他自己也沒想過怎麼還。

問完之後，你可以決定借不借、借多少、什麼時候還。這段對話本身也會讓對方更認真看待這筆錢。

第 3 件事：寫借據，並且用匯款

為什麼親友之間更需要借據

法院處理借款糾紛要金主證明兩件事：錢有交付、對方同意是「借」。朋友之間最常發生的爭議不是「沒借」，而是「那是你送我的」「那是之前你欠我的」「我以為不用急著還」。借據讓金額、日期、還款方式白紙黑字，沒有解讀空間。

怎麼開口

不要用「我怕你不還」的角度，用「這是我的習慣」：

「沒問題，5 萬我明天匯給你。我借錢給人都會寫一張借據，金額、日期寫清楚，對你對我都好，你簽個名就行。」

用借據產生器當場填好雙方姓名、金額、日期、還款方式，列印或用手機顯示給對方簽名，整個過程兩分鐘。對方的反應其實是觀察指標：願意簽的人，通常也是願意還的人；強烈抗拒簽借據的朋友，你要更謹慎。

借據最少要寫什麼

雙方姓名與身分證字號、金額（數字與國字大寫）、交付日期與方式、利率（或寫「無息」）、還款日期與方式、借款人簽名。完整寫法見〈借據怎麼寫？必備內容、範本與常見錯誤〉。

用匯款，不給現金

匯款紀錄證明交付，備註欄寫「借款」。匯款後在 LINE 傳一句「5 萬剛匯給你了」讓對方回覆，又多一層紀錄。現金交付又沒有借據，日後對方否認時幾乎無法證明，詳見〈沒有借據可以討錢嗎？〉。

第 4 件事：決定要不要收利息

親友借貸可以無息，也可以收利息。考量的是：

• 不收利息：關係單純，但要在借據上寫「無息」，避免對方日後主張你曾同意利息、或你日後想收而起爭議。
• 收象徵性利息：例如年利率 3%～6%，借 NT$100,000 一年利息 NT$3,000～6,000，補貼你資金的機會成本，也讓對方有「這是正式借款」的認知。
• 收一般民間水準：年利率 10%～12%（月息約 1 分），適合金額較大、期限較長的情況。

無論收多少，依民法第 205 條，約定利率不得逾年利率 16%。借據上寫年利率，不要只寫「一分利」，避免認知差異；換算可用月息／年利率換算。分期還款時每月要還多少，用利息計算機算給對方看，雙方都清楚。

第 5 件事：事先講好逾期怎麼辦

借的時候就講好，比逾期之後再講容易一百倍：

• 還款日前提醒：「到期前一週我會提醒你一下。」
• 還不出來時要先說：「如果到時候有困難，提前跟我講，我們再談分期，不要失聯。」
• 分期的規則：例如「可以改成每月還 1 萬，但要寫在借據上」。
• 遲延利息：可以寫也可以不寫；沒寫的話，依民法第 203 條法定利率是年利率 5%，逾期仍可請求。寫的話只對逾期的本金計算，民法第 233 條第 2 項規定利息不再生遲延利息。

這些約定寫進借據的「違約處理」欄位。朋友逾期時，你拿出的是雙方當初一起定的規則，而不是臨時的要求。真的發生逾期，開口方式見〈朋友借錢不還，怎麼開口催又不傷感情〉。

什麼情況應該直接拒絕

• 對方借錢的用途是還別的債、賭博、或說不清楚。
• 對方已經欠你或共同朋友的錢沒還。
• 對方拒絕寫借據、拒絕匯款。
• 金額超過你能承受的範圍。
• 對方要求你當保證人或用你的名義去借。

拒絕的說法可以是：「我手頭的錢都有安排，真的沒辦法。」不需要解釋太多，也不需要道歉。借錢是你的自由，不借也是。

借出去之後

• 借據正本自己保管，拍照備份。
• 還款日前一週提醒一次。
• 收到還款用匯款，分期的話每期記錄。
• 還清後把借據交還或註明「已清償」，讓對方安心。

這五件事的核心是：把「人情」和「借款」分開處理。人情用關心表達，借款用借據處理。整套借貸文件的說明見〈借據與借貸文件完整指南〉。