借據與借貸文件完整指南：借據、本票、收據、擔保一次看懂

階段一：借款前，先確認三件事

1. 對方是誰

借據上的姓名、身分證字號、地址必須正確，日後寄存證信函、聲請支付命令都靠這些資料。請對方出示身分證核對，並留影本（請借款人在影本上註明「僅供○○借款使用」）。

2. 條件談清楚

金額、利率、還款日、還款方式、逾期怎麼處理。利率部分，依民法第 205 條，約定利率不得逾年利率 16%，超過的部分無效。親友間可以約定無息，非親友常見的範圍是年利率 6%～16%。談利率時建議直接用年利率，避免「月息幾分」的誤會，換算可用月息／年利率換算。

3. 自己承受得起

這點常被忽略，尤其是借給親友。評估的方法見〈借錢給朋友前，先做好這 5 件事〉。

階段二：交付時，借據與匯款紀錄缺一不可

借據：證明「這是借款」

法院處理借款糾紛時要金主證明兩件事：錢有交付、雙方有借貸合意（民法第 474 條）。借據負責證明第二件事。一份有效的借據至少要寫：雙方身分、借款金額（數字與國字大寫）、交付方式與日期、利率、還款方式與期限、借款人親自簽名與日期。

借據不需要公證、不需要蓋章（簽名即可）、不需要律師擬，手寫也有效。完整寫法、範本與常見錯誤見〈借據怎麼寫？必備內容、範本與常見錯誤〉，也可以直接列印本站的金錢借貸契約（借據範本）。

借款契約：條件複雜時的完整版

借據與借款契約本質相同，差別在詳細程度。有分期、有保證人、有擔保品、有加速到期條款的借款，建議用雙方簽署的契約格式，一式兩份各執一份。

匯款紀錄：證明「錢有交付」

這是最容易被低估的文件。借據寫得再完整，對方一句「我簽了但錢沒拿到」，金主就要另外證明交付。用匯款就不會有這個問題：轉帳明細記載日期、金額、對方帳號，而且匯款備註寫「借款」還能同時佐證借貸合意。

只能給現金時，請在借據上加註「借款人已當場以現金如數收訖」並由借款人簽名，有第三人在場更好。

本票：要不要加？

本票是票據法上的有價證券，到期不付可以依票據法第 123 條直接聲請法院裁定後強制執行，不用先打官司。代價是時效只有 3 年（票據法第 22 條），而且本票上不記載利率與還款方式。什麼情況該加本票、併用時怎麼寫才不會被認定成兩筆債務，見〈借據和本票差在哪？該用哪一個〉；本票本身的風險見〈本票是什麼？簽本票前要注意的事〉。

階段三：還款中，每一筆都要有紀錄

收據

每次收到還款就開一張收據給借款人，記載日期、金額、是還本金還是利息、剩餘本金。這對雙方都有好處：借款人有憑證，金主的帳也清楚。最省事的方式是請借款人一律用匯款還款，備註「還款」，雙方都不必另外開收據，銀行紀錄就是收據。

還款紀錄表

以借 NT$120,000、年利率 12%、分 12 期本息平均攤還為例，每月還款約 NT$10,662，其中第一期利息為 NT$1,200（120,000 × 1%），本金 NT$9,462。金主應記錄每期的本金與利息拆分，對方中途要提前清償或發生糾紛時，才算得出剩餘本金。用利息計算機可以直接產生每期的本金利息明細表。

借據變更

中途延長期限、調整利率、改分期，都應該書面記錄，由雙方簽名，附在原借據後面。只在 LINE 上講好而沒有書面，日後容易各說各話。

階段四：還清後，清償證明與本票交還

全部還清時，金主應開立清償證明給借款人，載明「借款人已於某年某月某日全部清償，雙方債權債務關係消滅」。如果當初有簽本票，本票正本必須交還借款人（或當面作廢），否則借款人會擔心本票被再次使用。借據正本可以交還，或由金主在借據上註明「已清償」後簽名交還影本。

對借款人來說，清償證明與取回本票是保護自己的最後一步，不要因為不好意思而省略。

保證與擔保：第二道保障

保證人

保證人在借款人不還時負清償責任。保證人必須親自在借據或保證書上簽名，只寫名字沒簽名不生效。借據上應載明保證人的身分證字號與地址，以便日後追討。

擔保品

在借據上寫「以某車作為擔保」只是記錄雙方的約定，金主並沒有因此取得擔保物權。動產（車輛、貴重物品）要成立質權，依民法第 884 條、第 885 條必須把擔保物移轉給金主占有；要讓借款人繼續使用車輛又設定擔保，須依動產擔保交易法以書面訂立契約並辦理登記，未登記不得對抗善意第三人（該法第 5 條）。不動產抵押則依民法第 758 條，非經地政機關登記不生效力。這類安排建議由代書或律師協助辦理。

三種情境，各要準備哪些文件

親友小額的重點是把金額與日期寫清楚，不要讓人情模糊了帳。借據寫「無息」或低利率都可以，對方簽名後拍照備份即可。開口要求寫借據的方式見〈借錢給朋友前，先做好這 5 件事〉。

非親友中額的重點是追討效率。借據載明戶籍地址與身分證字號，日後寄存證信函、聲請支付命令才有正確的送達地址；本票讓你在對方逾期時可以走較快的本票裁定。年利率例如 12%（借 NT$300,000 每月利息 NT$3,000），寫在借據上。

大額或信用不明的重點是第二道保障。保證人要親自簽名；擔保品要依法設定，不是在借據上寫一行字就算數；公證書載明逕受強制執行的話，到期不還可以省去訴訟直接聲請執行。這類借款建議先找代書或律師看過文件。

借款契約可以多寫哪些條款

借據從簡，借款契約則可以把以下條款寫進去，減少日後爭議：

• 加速到期：任一期未付達一定天數，全部借款視為到期。
• 遲延利息：本金逾期按約定利率計算（不超過 16%）；沒寫時依民法第 203 條法定利率 5%。只對本金計算，依民法第 233 條第 2 項，利息不再生遲延利息。
• 提前清償：借款人可以提前還款，提前還的部分不再計息。
• 通知方式：雙方的通知地址，寄到該地址即視為已通知，避免對方搬家後找不到人。
• 管轄法院：約定日後訴訟由哪個法院管轄，通常依借款人住所地。
• 份數：一式兩份，雙方各執一份。

本站的金錢借貸契約（借據範本）已包含這些條款的基本版本，可以直接列印填寫。

最常見的文件錯誤

1. 只有借據、沒有交付證明：現金交付且無任何紀錄。
2. 借據金額沒寫國字大寫：數字被塗改。
3. 利率只寫「月息 2 分」：換算年利率 24%，超過部分無效，還可能引發重利罪的疑慮。利率上限見〈民間借貸利率上限 16%：超過會怎樣？〉。
4. 本票留白：借款人簽了空白本票，日後被填入不實金額。
5. 還款沒有紀錄：收現金又沒開收據，雙方對剩餘金額認知不同。
6. 還清沒拿回本票：本票仍在流通，借款人持續承擔風險。
7. 保證人沒簽名：保證不成立。

什麼文件都沒有，怎麼辦？

口頭借貸在法律上一樣成立，只是舉證較難。匯款紀錄、LINE 對話中對方承認借款的訊息、證人，都可以作為證據；對方仍願意溝通時，補簽借據是最直接的解法。詳見〈沒有借據可以討錢嗎？LINE 對話與匯款紀錄能當證據嗎〉。

文件齊了，接下來

文件的目的是讓借貸雙方清楚，而不是為了打官司。但萬一對方到期不還，借據、匯款紀錄與本票就是追討程序的起點：先寄存證信函催告，再視情況聲請支付命令、本票裁定或調解，流程見〈借錢不還怎麼辦？合法追討完整流程〉。借貸相關的法律框架（利率上限、時效、重利罪、合法催收）整理在〈民間借貸法律指南〉。

本站的借據產生器免費、不用登入，填完即可下載列印；登入後可以把這筆借款存起來，自動建立還款排程與紀錄。