朋友借錢不還，怎麼開口催又不傷感情？6 個階段的說法與做法

階段 1：還款日前一週，先提醒

這一步最輕鬆，也最有效。還沒到期就提醒，對方不會覺得被催，而是被尊重：

「提醒一下，上次借你的 3 萬下週五到期，你看是匯款還是怎麼方便？」

對方若回「好」，到期日自然會還；若回「可能要延一下」，你提前知道了，可以在階段 4 處理。

階段 2：逾期後第一次催

到期後三到七天還沒動靜，用訊息（不要電話，讓對方有時間回應）：

「上次 3 月 1 日借你的 3 萬，當初說 9 月底還，現在過了一週了。你這邊方便什麼時候處理？」

三個要素：哪筆錢、約定日期、問他的時間表。不說「你怎麼還沒還」「你是不是忘了」，這些句子會讓對方防衛。

對方的回覆請保留。「下週三還你」是承諾，也是承認借款的證據。如果當初沒有寫借據，這段對話尤其重要，見〈沒有借據可以討錢嗎？〉。

階段 3：對方迴避或已讀不回

隔三到五天再傳一次，這次給具體的提案與期限：

「關於那 3 萬，我這邊 11 月也有要用。你看 10 月 31 日前一次還，或是分三個月每月還 1 萬，哪個對你比較可行？」

給兩個選項，對方比較容易回覆。再不回，改打電話或約見面：「有空喝個咖啡嗎？順便把那筆錢的事談一下。」

這個階段不要做的事：

• 不要在共同群組提。
• 不要透過其他朋友傳話施壓。
• 不要連續傳多則訊息或半夜打電話。
• 不要在社群貼文暗示。

這些做法會讓對方從「拖延」變成「對抗」，而且公開對方欠錢並附個資可能涉及妨害名譽與個人資料保護法。

階段 4：對方說手頭緊，談分期

對方願意談但還不出全額，這是好消息，表示他有誠意。做法：

1. 問他每月能還多少，不要你開價。他說的數字比較可能做到。
2. 定出日期與金額，例如「每月 10 日還 NT$10,000，分三期」。
3. 寫成書面：用借據產生器重新產生一份載明剩餘金額與分期計畫的借據，或至少在 LINE 上讓對方打一段「我於 3 月 1 日向○○借款 3 萬元，將於 10/10、11/10、12/10 各還 1 萬元」。
4. 第一期準時還了，說聲謝謝。這會大幅提高後面幾期的履行率。

分期期間可以談遲延利息，也可以不談；沒有約定時法律上仍可依民法第 203 條按年利率 5% 對逾期本金請求遲延利息，有約定的話，依民法第 205 條，約定利率不得逾年利率 16%；不過親友間通常不會主動主張。

階段 5：書面催告（存證信函）

對方持續失聯，或答應分期卻一期都沒還，下一步是存證信函。寄之前可以先告知：

「我會寄一封正式的信給你，內容就是我們談過的金額和期限，這是程序需要。希望你收到後聯絡我。」

這句話降低對方的反彈，也給他最後一次主動處理的機會。存證信函內容只陳述事實、金額、期限與「逾期將依法處理」，不能有威脅字眼。費用首頁 50 元加郵資，寫法與範本見〈存證信函怎麼寫、怎麼寄、有什麼效果〉。

階段 6：法律程序

存證信函的期限過了仍無回應，就進入法律程序。對親友來說，以下兩種方式對關係的衝擊相對較小，也不需要律師：

• 鄉鎮市調解委員會：免費，由調解委員協助雙方協商，成立後經法院核定與確定判決有同一效力。對朋友來說，這比收到法院傳票溫和得多。
• 支付命令：費用 500 元，法院不開庭，對方 20 日內沒異議就可以當執行名義。

完整的追討流程與費用見〈借錢不還怎麼辦？合法追討完整流程〉。

走到這一步，友情多半已經受損，這不是你的錯；是對方選擇用迴避處理這件事。

絕對不能做的事

欠錢是民事問題，但催討方式越線，有刑責的變成你：

• 恐嚇：「不還就讓你好看」「我知道你家在哪」之類的話，以加害生命、身體、自由、名譽、財產之事恐嚇他人致生危害於安全，依刑法第 305 條可處二年以下有期徒刑。
• 公開羞辱：社群公開、群組點名、告訴他的家人同事。
• 騷擾：頻繁到住處或公司、不停打電話。
• 自行取走財物：拿走他的東西抵債可能構成竊盜或侵占。
• 找人「處理」：委託他人以不法方式催收，你也可能有責任。

什麼時候該放手

有些情況，花在追討上的時間與情緒成本，已經超過金額本身：

• 金額不大（例如幾千元到一兩萬），而對方已經明確表示不還。
• 對方名下沒有財產、沒有固定收入，即使勝訴也執行不到。
• 你已經為此失眠、影響工作或家庭。

放手不代表原諒，而是停止讓這件事繼續消耗你。你仍然可以保留證據，時效有 15 年（民法第 125 條），哪天對方狀況好轉再處理。更重要的是記住這次的教訓：下次借錢給人之前，先做好〈借錢給朋友前，先做好這 5 件事〉裡的準備。

訊息範本總整理

每一則都是具體、中性、給方案。對方怎麼回應，決定了你下一步要走哪個階段。