借錢不還，正確的順序是：整理證據 → 催告 → 存證信函 → 調解或支付命令 → 本票裁定或訴訟 → 強制執行。多數案件在存證信函或支付命令階段就會有結果，不一定要打官司。但無論走到哪一步，催收方式都要守住法律界線，否則欠錢的人沒事，討錢的人反而惹上刑責。本文把每一步的做法、費用與時間整理清楚。
開始之前：先確認三件事
1. 還款日到了嗎？
借據上有寫還款日，過了才算遲延。沒寫還款日的借款，依民法第 478 條，金主要先定一個月以上的相當期限催告返還，期限過了對方還不還，才算遲延。所以沒約定期限的借款，第一步是正式催告（存證信函最適合）。
2. 證據有哪些？
把借據、匯款紀錄、LINE 對話、已還款紀錄整理成一份時間軸：哪一天借、多少錢、怎麼交付、約定何時還、對方說過什麼、還了多少。沒有借據的話，重點是找出對方承認借款的對話，做法見〈沒有借據可以討錢嗎？〉。
3. 時效還在嗎？
借款本金的請求權時效 15 年（民法第 125 條），利息等定期給付各期 5 年（第 126 條），本票對發票人 3 年（票據法第 22 條）。從約定還款日起算。大多數案件時效都還很充裕，不必急著在證據不足時起訴，但有本票的要注意 3 年。
另外先算清楚可以請求的總額：本金、約定利息，以及從到期日起算的遲延利息。依民法第 233 條，遲延利息沒約定時按法定利率 5%（第 203 條）計算，約定利率較高者按約定利率，但依民法第 205 條，約定利率不得逾年利率 16%。算法是「本金 × 年利率 × 遲延天數 ÷ 365」：本金 NT$100,000、約定年利率 12%、逾期 90 天，遲延利息約 NT$2,959；沒約定利率時按 5% 計算，同樣 90 天約 NT$1,233。依第 233 條第 2 項，遲延利息只對本金計算，未付的利息本身不再生利息。這個數字之後寫存證信函、聲請支付命令都用得到。分期還款的借款，可以先用利息計算機產生的每期本息明細，核對對方已還幾期、還剩多少本金。
步驟一：口頭或訊息催告
第一次提醒用 LINE 或電話即可，語氣中性，講清楚三件事：哪筆借款、金額多少、希望什麼時候還。例如：
「上次 3 月 1 日借你的 5 萬，當初說 9 月底還，現在過了一個多月了，你這邊方便什麼時候處理？」
對方的回覆通常會是「下個月」「先還一部分」或已讀不回。無論哪一種，保留對話紀錄，對方承認借款的回覆是重要證據。如果對方提出分期，可以接受，但請寫成書面的還款計畫並簽名。對親友開口的方式，見〈朋友借錢不還，怎麼開口催又不傷感情〉。
步驟二：存證信函
催告沒結果，或對方已讀不回，下一步是寄存證信函。存證信函是透過郵局寄出、由郵局留存副本作證的信件，它本身沒有強制力，但有三個效果：
- 證明你已經正式催告，包括沒約定期限時定一個月以上期限的催告。
- 中斷時效（民法第 129 條的「請求」），但依第 130 條，六個月內沒起訴視為不中斷。
- 心理壓力：收到郵局寄來的正式文件，很多人會開始認真處理。
費用是存證費首頁 50 元、續頁每頁 30 元，加上掛號郵資與回執。寫法、格式與範本見〈存證信函怎麼寫、怎麼寄、有什麼效果〉。
存證信函的內容必須中性：陳述事實、金額、依據、要求的期限，以及逾期將依法採取法律途徑。不能有威脅字眼。
步驟三：調解或支付命令
存證信函期限過了還沒還，有兩條費用低、不用打官司的路，可以擇一或併行。
鄉鎮市調解委員會
向對方住所地或你所在地的鄉鎮市（區）公所調解委員會聲請調解，依鄉鎮市調解條例第 23 條不收費。調解委員會會通知雙方到場協商，常見結果是約定分期還款。調解成立並經法院核定後，依第 27 條與民事確定判決有同一效力，對方不履行可以直接聲請強制執行。缺點是對方可以不出席，調解就不成立。
支付命令
依民事訴訟法第 508 條，請求一定數量金錢的債權人可以向法院聲請支付命令，費用依第 77-19 條是 500 元。法院不開庭，只書面審查後把支付命令寄給債務人。接下來有兩種結果：
- 對方 20 日內沒有異議（第 516 條）：依第 521 條，支付命令得為執行名義，可以聲請強制執行。
- 對方提出異議：不需要附理由，案件轉為訴訟或調解程序，你不必重新起訴，但要補繳裁判費差額。
支付命令適合「對方沒有正當理由、只是拖」的情況。要注意送達：支付命令必須合法送達對方，對方地址不明會寄不到，這也是借據上寫清楚戶籍地址的原因。聲請時要附上借據、匯款紀錄等證據影本，並寫明請求的本金、利息與起算日；各地方法院網站都有聲請狀的範例可以參考。
步驟四：本票裁定（有本票時）
如果當初有請對方簽本票，可以跳過支付命令，直接依票據法第 123 條聲請本票裁定。費用依非訟事件法第 13 條按金額分級：未滿 10 萬元 500 元、10 萬元以上未滿 100 萬元 1,000 元、100 萬元以上未滿 1,000 萬元 2,000 元。法院只審查本票形式，裁定後即可聲請強制執行，通常比支付命令更快。但本票時效只有 3 年，而且本票金額只涵蓋票面金額，利息要另外主張。
步驟五：民事訴訟
對方對支付命令異議、調解不成立、或案情有爭議（例如對方否認借款），就要走訴訟。依金額適用不同程序：
| 金額 | 程序 | 特點 |
|---|
| 10 萬元以下 | 小額訴訟（民事訴訟法第 436-8 條） | 程序簡化，通常一次開庭 |
| 50 萬元以下 | 簡易程序（第 427 條） | 由簡易庭審理 |
| 超過 50 萬元 | 通常程序 | 完整程序 |
第一審裁判費依第 77-13 條：10 萬元以下 1,000 元，超過 10 萬元至 100 萬元的部分每萬元 100 元。以請求 30 萬元為例，裁判費約 3,000 元。裁判費可以在勝訴後請求對方負擔。
訴訟中金主要證明借貸合意與交付，所以前面整理的借據、匯款紀錄、對話紀錄會是關鍵。沒有律師也可以自己進行小額與簡易訴訟，但金額大或對方有律師時，建議諮詢律師或法律扶助基金會。
步驟六：強制執行
拿到執行名義（確定的支付命令、本票裁定、調解書、判決）之後，向法院民事執行處聲請強制執行。可以執行的財產包括：薪資的一部分、銀行存款、車輛、不動產。你需要提供對方的財產線索，可以向法院聲請查詢對方的財產、所得資料。
務實的提醒：執行名義不等於拿得到錢。對方名下沒有財產、沒有固定收入時，執行可能沒有結果，可以等對方有財產時再聲請執行，但執行名義本身也有時效，請留意期限。這也是為什麼借款前評估對方還款能力與要求保證人，比事後追討更重要。
有保證人時
借據上有保證人的，追討時可以一併向保證人請求。存證信函可以同時寄給借款人與保證人，支付命令與訴訟也可以把保證人列為相對人。保證人是否負連帶責任、能否主張先向借款人追討，要看借據上保證條款的寫法；借據寫明「連帶保證」或「拋棄先訴抗辯權」時，金主可以直接向保證人請求全額。這類文字的寫法在簽借據時就要注意。
哪些事絕對不能做
欠錢是民事問題；討債方式越線，變成刑事問題的是你。
- 恐嚇：「不還就讓你全家不好過」「我知道你小孩在哪上學」，以加害生命、身體、自由、名譽、財產之事恐嚇他人致生危害於安全，依刑法第 305 條可處二年以下有期徒刑。
- 公開欠債資訊：在社群貼出對方姓名、照片、欠款，可能涉及妨害名譽與個人資料保護法。
- 騷擾：頻繁到住處、公司、打電話給對方家人同事。
- 私自取走財物：沒經對方同意拿走車子、物品抵債，可能構成竊盜或侵占。
- 找「討債公司」：委託第三人以不法方式催收，委託人也可能負責任。
- 強暴脅迫取得重利：如果利率本身超過上限又以脅迫方法收取，涉及刑法第 344-1 條加重重利罪。
合法催收的原則只有一條：透過書面與法律程序主張權利，不碰對方的人身、名譽與財產。相關法律框架見〈民間借貸法律指南〉。
可以告詐欺嗎？
很多人想「告他詐欺」，希望用刑事壓力逼對方還錢。但詐欺罪要證明對方借錢當時就有不還的意圖並使用詐術（例如假身分、假用途），單純借了之後還不出來不構成詐欺。多數借貸糾紛是民事案件，提告詐欺通常以不起訴收場，反而浪費時間。如果確實握有對方使用假身分、假用途的證據，可以在民事程序之外向警方報案，但不要把它當成主要的追討手段。
流程總覽與費用
| 步驟 | 費用 | 時間 | 效果 |
|---|
| 口頭／訊息催告 | 0 | 立即 | 留下對方承認的紀錄 |
| 存證信函 | 首頁 50 元、續頁 30 元，另加郵資 | 1 週內送達 | 正式催告、中斷時效 |
| 鄉鎮市調解 | 免費 | 約 1～2 個月 | 成立並經法院核定後同確定判決 |
| 支付命令 | 500 元 | 約 1～2 個月（無異議） | 得為執行名義 |
| 本票裁定 | 500 元起 | 約數週至 1～2 個月 | 得為執行名義 |
| 訴訟 | 10 萬元以下 1,000 元起 | 數月以上 | 判決 |
| 強制執行 | 另計 | 視財產而定 | 實際取回款項 |
時間為一般估計，依各法院案件量不同。
下一次借錢前
追討流程再完整，都比不上一開始就把文件準備好：借據載明身分證字號與地址、用匯款交付、必要時加本票與保證人。用借據產生器產生的借據已包含這些欄位。文件準備的完整說明見〈借據與借貸文件完整指南〉。
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